让贫困户拥有脱贫“启动金”
4月26日，定远县张桥镇贫困户魏明诸把一桶桶鱼苗放入池塘中，布满皱纹的脸上露出了灿烂的笑容。他今年通过小额扶贫贷款5万元用于养鱼，目前放养80亩。 “预计年增收入有8万元，脱贫肯定没有问题。”魏明诸对记者说。
2年前，省扶贫办与省农信社联合印发《安徽省扶贫小额信贷工作实施方案》，让广大贫困户看到了拥有脱贫“启动金”的希望。这种“特惠制”扶贫贷款，是专门为建档立卡贫困户量身定制的金融产品。省扶贫办副主任陈先德说：“主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。 ”
“贷款手续的确简便，不需要向银行提供任何抵押或担保。 ”魏明诸介绍，贷款利率很低，还款期限是3年。
扶贫小额信贷是支持有意愿贷款的建档立卡贫困户用于发展产业，增加收入，而不是用于生活消费等开支。定远县扶贫办负责人邓晓勇介绍，主要用于贫困户发展特色种养业、农产品加工业、休闲农业、光伏发电、乡村旅游等生产经营项目或支持贫困户带资入股参与农业产业化农头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体经营。
如何申请贷款？省农信社主任钟园说，可参照“五步法——户申请、村初审、乡审核、县复查、银行审定”放贷。不是每个农户都有资格申请小额扶贫贷款。《方案》明确，全省70个有扶贫开发任务的县(市、区)，有发展意愿、有资金需求、有还款来源，经评级授信的建档立卡贫困户可申请贷款。支持鼓励金融机构从实际出发，适度放宽申请贷款的年龄条件。
精准施策把贷款用在“刀刃”上
实施小额信贷，评级授信要先行。
陈先德说，根据贫困户的家庭劳动力、家庭收入、社会信用度三项指标，按照村级评议、乡(镇)审查、县级审核的程序，对符合条件的贫困户进行评级授信，制定“贫困户评级授信表”。所有贫困户必须开展评级。农商银行根据评级情况进行授信并发放信用贷款。各地要结合开展“信用户、信用村、信用乡(镇)”创建活动，为贫困户量身制定评级授信方案。
乡村是实施小额信贷前沿阵地。 《方案》指出，村级根据贫困户申请，对该建档立卡贫困户及其家庭的社区信用度、发展能力和劳动技能以及遵纪守法等情况进行评价，可“一次核定、按年升(降)级”。
黄山市黄山区贫困户程玉龙身有残疾，在驻村工作队的帮扶下，通过小额信贷3万元，发展腌制品项目，去年增收1万多元。近日，他由衷地说：“贫困户受眼界、文化等限制，要与帮扶责任人、驻村工作队、村‘两委’、第一书记等共同协商选择适合自己发展的项目。 ”
《方案》明确，对申请的贷款，要结合本村产业发展规划、市场需求、贷款人家庭实际，看其发展项目是否合适，发展规模、贷款额度和期限是否恰当，并提出初审意见。乡级政府相关部门，主要查看项目是否符合实际和扶贫规划，并提出审核意见；基层金融机构客户经理根据要求进行实地调研审查。
程玉龙正在争取早日还贷，他有些疑惑：“小额信贷的贴息标准是什么？ ” 陈先德说，贴息期限以贷款实际期限为准，但每年贴息资金总额每户原则上不得超过3000元。贷款到期，贫困户全额还款后，各县(市、区)扶贫办依据农商银行提供的贷款合同、还款证明等材料，经核实后，会同县(市、区)财政局办理贴息资金结算。贴息对象和贴息资金额度应在当地政府门户网站或主要媒体进行公告公示。
保障放贷银行利益不受损
一些地方在实施小额信贷过程中，极少数贫困户拿到贷款后，不好好发展产业，以至于偿还贷款变得困难。
如果不偿还贷款，有哪些不良后果呢？对此，《方案》明确，一是得不到财政贴息；二是会有不良信用记录上银行“黑名单”；三是影响本人及家庭成员以后的贷款；四是影响所在村的信用等级评定和贷款；五是要承担相关法律责任。
一家地方商业银行透露，最担心坏账的损失，这该如何弥补呢？对此，钟园表示，坏账发生后，可按以下顺序对坏账进行弥补：一是启动村级风险互助金补偿。若村一级建立了村级风险互助金，当出现贷款本(息)逾期，宽限期内经催收无果时，贷款发放银行扣收村级风险互助金，村级组织保留依法追偿的权利。二是保险赔付。贫困户参加的相关保险，原则上可以指定贷款发放银行为优先受偿人，在本(息)未偿还完毕前，若发生保险理赔，首先赔付贷款发放银行，冲抵贫困户贷款本金。三是启动县级风险补偿。贷款发放银行可依据本县建立的风险补偿机制，从县级风险补偿资金中予以扣收，并保留依法追偿的权利。
为保障扶贫小额信用贷款的健康运行，中央和省级将扶贫小额信贷县级风险补偿金建立情况、贫困户贷款获得以及贷款偿还情况等分别纳入对地方政府考核的范畴。 陈先德介绍，县级可对信用村、信用户予以奖励；对恶意欠款的贫困户进行法律追诉；对参与管理、监督的村级组织成员可给予一定比例的补助奖励；对扶贫小额信贷成绩突出的贷款银行及保险机构给予表彰和奖励。
